鄂州农行2021年普惠产品

1惠企贷
　　1.1惠微快贷
　　1.1.1简式贷
　　 一、产品定义
　　小企业简式快速信贷业务是指在落实全额有效抵（质）押担保、保证担保等我行认可担保形式的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的抵（质）押物和保证担保，直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务。
　　二、目标客户
　　对办理速度和效率要求高且能够提供合法、足值、有效担保的优质小微企业客户；除农业银行外，借款人有融资余额的银行不超过３家。
　　三、主要功能
　　主要解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。具有融资额度灵活、担保方式多样、业务流程便捷的特点。
　　四、产品特点
　　1、可根据小微企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达2000万元。
　　2、各类贷款和保函业务期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年。
　　3、可采用国有土地使用权、居住用房、商业用房、工业厂房、存单、国债、银行票据抵质押担保、优质大中型法人客户、担保公司保证担保。
　　4、该产品采用快捷的符合小微企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批，手续简便、放款迅速。
　　五、申报材料
　　1、营业执照、股东身份证、贷款卡、公司章程、公司基本情况、股东会决议、企业及股东征信授权书、借款申请书等。
　　2、银行流水、近一年的审计报告及最近一期财务报表、近一年的购销合同、近半年的水电费及纳税发票等。
　　3、企业在其他金融机构的融资情况说明、抵押物证书（如有）。
　　4、ISO认证证书（如有）、特殊行业经营许可证（如有）、行业资质证书、企业各类获奖及专利证书等。
　　

   1.1.2税银通
　　一、产品定义
　　税银通是指农业银行根据小微企业税收缴纳情况，向依法纳税、纳税信用评价高的小微企业发放的短期流动资金贷款。
　　二、目标客户：申请贷款前2年企业按时足额纳税，企业纳税信用等级在B级（含）以上；除农业银行外，借款人有融资余额的银行不超过1家。
　　三、主要功能
　　主要解决小微企业生产经营过程中真实合法的流动资金需要。无需提供抵押担保，信用方式用信。
　　四、产品要点
　　1、贷款额度根据企业近2年的平均纳税额总额×放大倍数确定，纳税信用为A级的放大倍数为5，纳税信用为B级的放大倍数为4。原则上单户贷款额度最高不超过200万元，且不高于借款人实际控制人及配偶的个人有效净资产。
　　2、贷款期限最长不超过1年。
　　3、信用方式用信，但须追加借款人实际控制人及配偶的连带责任保证担保。
　　4、仅办理税银通的小微企业客户分类可直接认定为免分类，但限制内行业按现行政策制度进行客户分类。
　　五、申办条件
　　1、企业生产经营3年（含）以上，有固定的生产经营场所，主营业务突出，且持续盈利。企业法定代表人或实际控制人在企业主营行业拥有5年（含）以上的从业经验。
　　2、客户信用等级在BBB级（含）以上。
　　3、企业纳税信用等级在B级（含）以上。
　　4、申请信用前2年企业按时足额缴税，无偷税、抗税、虚开增值税发票、骗取税收优惠政策等涉税犯罪行为记录。
　　5、申请信用前1年度企业缴税总额（含税收优惠减免额）在10万元（含）以上。当地税务机关不能提供企业纳税总额的，按企业缴纳的增值税（包括营业税）和企业所得税（含税收优惠减免额）加总计算企业缴税总额。
　　6、除农业银行外，借款人有融资余额的银行不超过1家。
　　7、借款人承诺将我行作为主要的资金结算行，在我行资金结算份额不低于应税收入的80%。在他行有用信余额的，资金结算份额不低于我行贷款份额。
　　8、借款人承诺在农业银行开立纳税划缴账户，并授权农业银行对其税收缴纳情况进行不定期查询。
　　9、借款人、实际控制人及配偶承诺在农业银行信用还清前，不将持有的主要资产抵押给农业银行之外第三方，并不向第三方提供新的对外担保。
　　10、实际控制人及配偶在当地有房产（指居住用房、商业用房和工业用房）。
　　六、申报材料
　　1、营业执照、股东身份证、贷款卡、公司章程、公司基本情况、股东会决议、企业及股东征信授权书、借款申请书等。
　　2、银行流水、近一年的审计报告及最近一期财务报表、近一年的购销合同、近半年的水电费及纳税发票等。
　　3、借款人实际控制人及配偶的个人资产证明。
　　4、ISO认证证书、特殊行业经营许可证、行业资质证书、企业各类获奖及专利证书等（如有）。
　　5、税务部门出具的纳税证明。
　　6、农业银行要求的其他贷款资料。
　

1.1.3厂房贷
　　一、产品定义
　　小微企业工业用房按揭贷款是指我行向购买园区内工业用房的小微企业客户发放的，以其购买的工业用房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源，并实行分期还款的贷款业务。
　　二、目标客户
　　具有厂房购置融资需求的小微企业客户；有购买厂房、扩大生产需求的他行优质客户。
　　三、主要功能
　　用于借款人购置生产经营性工业用房，包括一手工业用房和二手工业用房。
　　四、产品要点
　　1、贷款额度最高不超过拟抵押工业用房评估价值的70％，其中，国家级、省级或规划总建筑面积在10万平方米（含）以上园区内工业用房最高不超过70％，其余园区内工业用房最高不超过60％。单户贷款最高不超过3000万元。
　　2、贷款期限原则上不超过８年，最长不超过10年。
　　五、申办条件
　　1、园区准入。国家级园区、省级园区、规划总建筑面积在１０万平米（含）以上的园区或分期开发且单期开发建筑面积在３万平米（含）以上的园区。一手工业用房园区开发商同意在借款人取得产权证前为借款人承担连带责任保证担保。
　　2、主要经营管理人员的相关从业经济在5年（含）以上。
　　3、借款人在我行信用等级BBB级（含）以上。国家级、省级以及规划总建筑面积在10万平方米（含）以上园区内的工业用房按揭贷款业务，借款人信用等级BBB-级（含）以上。
　　六、申报资料
　　1、营业执照、股东身份证、贷款卡、公司章程、公司基本情况、股东会决议、企业及股东征信授权书、借款申请书等。
　　2、银行流水、近一年的审计报告及最近一期财务报表、近一年的购销合同、近半年的水电费及纳税发票等。
　　3、符合所在园区的管理政策，已签订具有法律效力的购买园区工业用房的合同或协议。
　　4、已按我行要求支付相应比例的首付款。
　　5、同意以所购工业用房作为抵押。
　　6、首付款证明材料。
　　7、书面授权贷款银行在与借款人签订的借款合同生效后，直接从借款人存款账户中划转资金给售房人及按期扣划应付贷款人的本金和利息。
　　8、二手工业用房还需提供产权共有人同意出售工业用房的书面证明。二手工业用房用于出租的，应提供相关租赁合同，以及承租人同意放弃优先购买的书面承诺。
　　

1.1.4工商物业贷
　　一、产品定义
　　小微企业工商物业贷款，简称工商物业贷，是指农业银行向借款人发放的，用于借款人租赁、购置和经营工商物业，并定期向农业银行还本付息的贷款业务。按贷款用途不同，工商物业贷可划分为工商物业租金贷、工商物业置业贷（包括厂房贷和商业物业置业贷）和工商物业经营贷三个子产品。
　　二、目标客户
　　1、工商物业租金贷可有效满足小微企业租赁工商物业的融资需求，适用于持有合法有效的物业租赁合同或协议，物业持有人（出租方）愿为其融资提供担保的小微企业客户。
　　2、工商物业置业贷主要满足小微企业购置工商物业的融资需要，适用于持有合法有效的工商物业购置合同或协议，并已支付符合农业银行要求的首付款的小微企业客户。
　　3、工商物业经营贷主要满足物业在经营期间维护、改造、装修、招商等经营性资金需求以及借款人生产经营中的其他合法资金需求，适用于拥有工商物业的合法产权、经营权和处置权，并以物业经营性收入为主要还款来源的小微企业客户。
　　三、产品要点
　　1、工商物业租金贷贷款额度不超过客户缴纳租金总额的90%，单户贷款金额最高不超过500万元；商业物业置业贷贷款额度最高不超过拟抵押商业物业评估价值的50%，单户贷款金额最高不超过3000万元；商业物业经营贷贷款额度最高不超过商业物业评估价值的70%，工业物业经营贷贷款额度最高不超过工业物业评估价值的60%，单户贷款金额最高不超过3000万元。
　　2、工商物业租金贷的贷款期限最长不超过3年；工商物业经营贷和商业物业置业贷的贷款期限原则上8年，最长不超过10年，且不得超过借款人法定经营期限和抵押物权属证书的剩余使用年限。
　　四、申办条件
　　工商物业地理位置优越，商用物业应位于城市中央商务区、中心商业区或经济开发区等中心地段，物业所在区域商业氛围浓厚；工业物业的通用型较强，物业所在区域工业资源密集。
　　五、申报资料
　　1、营业执照、股东身份证、贷款卡、公司章程、公司基本情况、股东会决议、企业及股东征信授权书、借款申请书等。
　　2、银行流水、近一年的审计报告及最近一期财务报表、近一年的购销合同、近半年的水电费及纳税发票等。
　　3.工商物业租金贷采用物业出租方持有的工商物业抵押担保方式办理业务。
　　4.商业物业置业贷采用商业物业抵押担保方式办理业务。一手物业在取得产权证并办妥抵押登记手续之前，由开发商为借款人提供阶段性连带责任保证担保。
　　5.工商物业经营贷采用工商物业抵押担保方式办理业务。借款人租金收入能够办理应收账款质押登记的应及时办理质押登记手续。
　　

1.1.5担保贷
　　（1）、"总对总"批量担保
　　一、产品定义
　　"总对总"批量担保模式是指农业银行与国家融资担保联盟共担风险的前提下，由直接办理担保贷款的农业银行各级机构按照授信评审有关要求和程序自主完成贷款授信审批，国家融资担保基金的承办担保机构直接提供担保，并进行批量担保备案的业务模式。
　　二、产品对象
　　主要针对优质的无抵押物的小微企业。
　　三、产品要素
　　贷款对象。单笔授信1000万元及以下的小微企业、"三农"、战略性新兴产业、个体工商户和小微企业主。
　　贷款金额。单户不超过人民币1000万元，且单户担保贷款金额500万元及以下占比不得低于50%。
　　担保方式。银行和政府性融资担保体系分别按照贷款本息的20%、80%分担风险责任，政府性融资担保体系内部国家融资担保基金、省级再担保机构、承办担保机构按照贷款本息分别承担30%、20%、30%的风险责任。
　　④代偿及支小支农比例。担保代偿率上限为3%，且担保代偿金额上限不得超过累计收取担保费的2.4倍；支小支农业务占比不得低于80%。
　　四、产品特点
　　审批简单。贷款业务只需要银行单方面审批，担保机构无需审批，直接提供担保，后期进行担保备案即可。
　　无需抵质押物。承办银行及政府性融资担保体系对担保贷款不得设置资产抵（质）押担保措施。
　　费率低。担保费率为每年1%固定不变，银行按普惠贷款优惠利率放款。
　　④可实现展期。银行对符合条件的客户办理展期、无还本续贷，借款人足额缴纳担保费后，政府性融资担保体系需继续提供担保。
　　五、申请条件
　　小微企业和三农客户。
　　在其他银行无担保公司担保贷款。
　　小微企业在除我行以外的银行贷款机构不超过3家。
　　

（2）"4321"比例分险再担保
　　一、产品定义
　　"4321"比例分险再担保是指对于采用该担保模式的业务，但担保对象到期不履行信贷业务合同债务时，代偿的本金由担保公司、再担保集团，农业银行及鄂州市政府分别按照40%、30%、20%、10%的比例承担，代偿的利息由担保公司全部承担的担保模式。
　　二、目标客户
　　无符合银行抵押担保条件的抵押物的优质小微企业客户。
　　三、产品特点
　　担保公司反担保抵押物范围更广，担保要求更加灵活。
　　担保条件较宽松，企业更容易获得融资。
　　四、申报条件
　　小微企业和三农客户。
　　在除农行以外贷款企业不超过三家。
　　担保公司同意提供担保。
　

1.1.6续捷E贷
　　一、产品定义
　　续捷E贷业务，是指对符合新发放贷款条件的小微企业，通过发放新贷款结清原到期贷款的形式，允许客户继续使用我行贷款资金的融资产品。
　　二、目标客户
　　主要满足生产经营正常，具有持续经营能力，上年度销售收入能够覆盖原贷款本息，有"续贷"融资需求的小型和微型企业，仅限于办理短期流动资金贷款。
　　三、产品要点
　　1、贷款额度根据借款人自身经营状况、实际资金需求、还款能力、抵押担保等因素合理确定，最高不超过原贷款融资金额。上年度销售收入、资产负债率、所有者权益、净现金流量等财务指标中有两项同时出现不利变化的（变化幅度超过10%），贷款额度最高不超过原贷款的90%。
　　2、应符合原贷款品种期限管理要求，原则上不超过１年，且不超过原贷款期限。
　　3、担保条件不低于原贷款担保条件，担保物价值稳定或保证人的担保能力充足。
　　四、申报条件
　　1、同一客户连续办理续捷E贷业务的次数不得超过２次。
　　2、原贷款风险分类为正常类。
　　3、客户授信总额在3000万元（含）以下。
　　

1.1.7票据在线贴现
　　一、产品定义
　　银行承兑汇票在线贴现是商业汇票贴现的一种，是指银行承兑汇票的合法持有人在银行承兑汇票到期之前，为取得资金而通过网银将票据转让给我行的票据行为。
　　二、目标客户
　　按银保监口径，对单户授信1000万元（含）以下符合工信部划型标准的小型微型企业开展营销。
　　三、主要功能
　　能满足单位持有的商业汇票快速变现的需求
　　四、产品要点
　　1、手续方便。全流程线上办理，资金秒到账。
　　2、融资成本低。除贴现利息外，无任何其他费用，且贴现利率低。
　　五、申办条件
　　1.在农业银行开立基本账户或一般账户；
　　2.与出票人（或直接前手）之间具有真实合法的商品或服务交易关系；
　　3、承兑行为我行入围的银行且在我行有票据贴现的授信。
　　六、申办资料
　　1、与贴现票据相关的合同和发票。
　　2、票据票面信息。
　　3、贴现行认为需提交的其他资料。
　　

1.2普惠e贷
　　1.2.1资产E贷
　　一、产品定义：资产E贷是指以小微企业及企业主的金融资产、房贷、纳税等数据为依据，通过网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品。
　　二、目标客户
　　企业或企业主在我行金融资产达到一定金额或具有按揭房产的存量客户，系统自动批量运作方式进行客户筛选，逐月形成目标客户白名单在CMM系统推送。
　　三、主要功能
　　用于满足企业正常生产经营活动，不得用于股市、楼市、证券以及其他权益性投资、民间高息借贷、非法集资和国家有关法律、法规和规章禁止的范围。
　　四、产品要点
　　1、贷款额度单户最高不超过100万元（含）。
　　2、贷款期限最长不超过1年。
　　3、微捷贷业务采用共同借款人模式，即由借款企业和企业主作为共同借款人。
　　4、全线上操作。企业及企业主登录农业银行指定的电子渠道，进行贷款申请、合同签订、提款、还款等。
　　五、申办条件
　　1、该企业是农总行推送的白名单客户。
　　2、企业主开通掌上银行且企业开通企业网银。
　

1.2.2纳税e贷
　　一、产品定义：纳税e贷是以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。
　　二、目标客户：诚信纳税的优质小微企业。
　　三、主要功能：用于满足企业正常生产经营活动，不得用于股市、楼市、证券以及其他权益性投资、民间高息借贷、非法集资和国家有关法律、法规和规章禁止的范围。
　　四、产品要点
　　1、以全线上方式办理的，额度最高不超过100万元（含）；部分符合条件的分行以线上线下相结合方式办理的，额度最高不超过300万元（含）。
　　2、最长不超过1年，最短期限1天，单笔贷款到期日不超过额度有效期到期日。
　　五、申办条件
　　1、企业生产经营2年（含）以上。
　　2、企业最近一次纳税信用等级在B级（含）以上。
　　3、企业近24个月诚信缴税，无税务部门认定的严重失信情形。
　　4、企业近12个月企业纳税总额在1万元（含）以上，纳税总额是指企业在国税、地税部门缴纳的增值税、企业所得税等税项的总和。
　　5、申请贷款时，企业不存在欠缴的税款。
　　6、企业在其他银行授信不超过2家，其未结清债项无不良余额；企业及企业主在其他银行信贷余额不超过500万元（企业抵押类贷款、个人房贷、信用卡额度除外）。
　　7、企业主当前无逾期贷款，且近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数未超过6次，近2年内不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，近2年在农业银行不存在贷款风险分类为次级及以下的记录。
　　8、企业及企业主未列入全国法院失信被执行人名单。
　　

1.2.3账户e贷
　　一、产品定义：账户e贷是以企业的账户行为，工商、征信及企业主金融资产等信息为基础，通过网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品。
　　二、目标客户：根据企业及企业主的账户开立、结算流水及我行产品使用情况等数据，采用系统自动批量运作方式进行客户筛选，逐月形成目标客户白名单下发。
　　三、主要功能：用于满足企业正常生产经营活动，不得用于股市、楼市、证券以及其他权益性投资、民间高息借贷、非法集资和国家有关法律、法规和规章禁止的范围。
　　四、产品要点
　　1、单户授信及贷款额度根据企业的账户行为及我行业务开办情况综合确定，单户最高不超过20 万元。
　　2、贷款额度有效期最长不超过1 年，单笔贷款期限最短为1 天，单笔贷款到期日不超过额度有效期到期日。
　　3、账户e贷业务采用共同借款人模式，即由借款企业和企业主作为共同借款人。
　　4、全线上操作。企业及企业主登录农业银行指定的电子渠道，进行贷款申请、合同签订、提款、还款等。
　　五、申办条件
　　1、在农业银行开立结算账户，且近12个月借方交易笔数5笔（含）以上。
　　2、办理业务时，企业在农业银行无有效客户评级及授信额度（仅办理低信用风险业务的除外），企业主的其他企业在农业银行无有效授信额度（仅办理低信用风险业务的除外）。
　　3、企业在其他银行授信不超过2 家，其未结清债项无不良余额；企业及企业主在其他银行信贷余额不超过500 万元（个人房贷、信用卡额度除外）。
　　

1.2.4抵押e贷
　　一、产品定义：抵押e 贷是指基于农业银行认可的优质房产或法定代表人在农业银行的住房按揭贷款，对符合条件的小微企业办理的在线抵押贷款业务。按业务模式不同，分为新增房产抵押贷款业务和存量按揭房产余值抵押贷款业务。
　　二、目标客户：具有优质房产或企业主在有农业银行有住房按揭贷款的小微企业。
　　三、主要功能
　　抵押e 贷资金用途仅限于企业正常生产经营活动，不得用于股市、楼市、证券以及其他权益性投资、民间高息借贷、非法集资和国家有关法律、法规和规章禁止的范围。
　　四、产品要点
　　1、单户授信及贷款额度根据一级分行信贷管理水平及房地产风险状况分区域核定，逐年动态调整，最高不超过1000 万元。
　　2、单笔贷款期限最短为1天，最长不超过3年，且不超过贷款额度有效期到期日。采用存量按揭房产余值抵押的，单笔贷款到期日不超过额度有效期及关联按揭贷款到期日。
　　3、抵押e 贷采用共同借款人模式，即由借款企业和法定代表人作为共同借款人。
　　4、(1)通过房产抵押模式办理业务的，由企业、法定代表人或第三方（房地产开发企业除外）提供房产抵押担保。可采用产权明晰、价值稳定、易于变现的国有土地使用权、产权清晰的居住用房地产和商用房地产（含商铺、宾馆酒店、写字楼、工业厂房）办理业务。(2).通过存量按揭房产余值抵押模式办理业务的，可采用企业及法人代表人的居住用房按揭贷款、商用房按揭贷款和工业用房按揭贷款办理业务。
　　5、还款方式：不超过1 年（含）的，可采用到期一次性归还本息或按月付息，到期一次还本；单笔贷款期限为1 至3 年（含）的，按月付息，按期还本，即第1 年、第2 年底各归还本金的10%，第3年底归还本金的80%。
　　五、办理流程
　　办理流程包括贷款申请、客户初筛、押品联查、现场评估、系统自动贷款调查审查审批、客户分配、合同签订、抵押登记、用信管理、贷款归还。
　　

1.2.5保理e融
　　一、产品定义：保理e融业务是指农业银行与优质核心企业合作，借助金融科技共享资源，应用互联网金融信贷服务平台，对持有核心企业承诺付款应收账款的供应商，提供批量、自动、便捷的应收账款管理、保理融资等综合性金融服务。
　　二、目标客户：供应链核心企业上游直接供应商和简介供应商。直接供应商指为核心企业提供商品或服务而持有应收账款的当事方。间接供应商是指为商圈内供应商提供商品或服务，通过债权转让方式获得核心企业作为付款人的应收账款的当事方。
　　三、主要功能：用途仅限于企业正常生产经营活动，不得用于股市、楼市、证券以及其他权益性投资、民间高息借贷、非法集资和国家有关法律、法规和规章禁止的范围。
　　四、产品要点
　　1、授信额度
　　（1）办理保理e融业务，根据核心企业经营情况核定保理e融合作额度，用于控制业务整体合作规模。
　　保理e融业务合作额度=核心企业上年度营业成本×（1＋核心企业近三年营业成本平均增长率）×50%。
　　（2）供应商办理保理e融业务占用核心企业授信额度项下保理融资额度。额度核定方式按照我行现行授信管理办法的相关规定执行。
　　（3）任一时点，以核心企业作为应收账款付款人的供应商的融资余额总计不得超过为核心企业核定的保理融资额度，且不超过保理e融业务合作额度（追加足额保证金性质担保的除外）。
　　2、业务融资期限应根据应收账款还款期限等因素，按照以下原则合理确定：
　　（1）非工程项下融资期限根据转让的应收账款还款期限等因素合理确定，最长不超过1年，且融资到期日不超过应收账款到期日+30天。
　　（2）工程项下融资期限最长不超过1年，且保理融资到期日不超过应收账款到期日+90天。
　　（3）对于打包转让的应收账款，按最晚一笔应收账款到期日确定融资期限，最早一笔应收账款到期日与最晚一笔应收账款到期日最长间隔不超过30天。
　　（4）保理e融业务到期后不得办理展期。
　　3、贷款利率。贷款利率在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率（或贷款基础利率）基础上合理确定。融资利息可根据客户资信状况采取预收利息或后收利息的方式。对预收利息的，应在融资款项交割日一次性收取。
　　4、业务手续费。按照《中国农业银行服务收费价格目录》及相关规定，在融资款项交割日一次性收取。
　　五、申办条件
　　1、核心企业除具备在农业银行申请信用业务的基本条件外，还应具备以下条件：
　　（1）核心企业经营管理规范，具有丰富的供应链管理经验，对其供应商建立明确的准入机制；
　　（2）核心企业还须在我行开立账户且信用等级在AA-级（含）以上（军队单位和政府可不受信用等级限制），并满足以下任一条件：
　　①属于总行确定的行业重点客户、总行核心客户、一级分行核心客户（包括其直接或间接控股从事集团主营业务经营的子公司）。
　　②符合农业银行信用方式用信条件或经有权审批行同意采用信用方式用信。
　　③军级（含）以上军队单位或地市级（含）以上政府。
　　④符合我行信贷政策准入条件的三级甲等医院客户。
　　⑤符合我行教育行业信贷政策准入的学校类客户。
　　2、供应商应满足的条件：
　　（1）供应商产品/服务质量稳定、销售渠道畅通，履约能力强；内部财务管理制度、应收账款管理体系健全规范、信用记录良好。
　　（2）直接供应商与核心企业的合作满6个月，如新建企业，其实际控制人与核心企业合作在6个月（含）以上，具有稳定的服务能力及良好的履约记录。间接供应商在农行平台或企业平台有6个月（含）以上交易记录且履约记录良好。
　　3、办理保理e融业务的应收账款需符合以下条件：
　　（1）应收账款基于真实、合法、有效的基础交易产生。
　　（2）应收账款权属清楚，未设定任何质权和其他优先受偿权。
　　（3）交易双方在合同中未约定应收账款不得转让的条款。
　　（4）应收账款受让日至到期日间隔最短不少于15天，最长不超过1年。
　　（5）应收账款需由核心企业承担无条件付款责任、代偿责任或对付款承担连带保证责任，且应收账款债权流转路径清晰、历次转让凭证完整、交易背景可追溯。
　　六、办理流程
　　保理e融业务流程分为业务准备阶段、单笔融资阶段两部分。
　　业务准备阶段包括：整体服务方案审批、签订业务合作协议、信息交互及权限设置、融资客户准入及客户资料收集审核等。上述各环节非序时排序，具体履行顺序可与核心企业协商确定。
　　单笔融资阶段包括：单笔融资申请受理、系统自动调查审查审批、电子合同签订、应收账款转让登记与确认、放款、应收账款收妥、应收账款催收等。
　　

2惠商贷
　　2.1惠商经营贷
　　2.1.1房抵贷（经营用途）
　　一、产品定义：指借款人以自然人名下的房产作抵押，向我行申请一次性或循环使用的经营用途的人民币贷款。
　　二、主要功能：用于购买商用房、商用车等经营性资产，个私业主贷款可用于经营实体的日常经营周转。
　　三、目标客户：能够提供符合条件的住房、商住两用房作抵押物，且收入稳定，具备按期偿还信用的能力的个人客户。
　　四、产品要点
　　1、抵押房产，借款方便：本人或他人名下的住房、商住两用房均可用于抵押。
　　2、一次申请，循环使用：一次确定贷款额度，可循环使用，手续简便，提款方便。
　　3、超长期限，还贷无忧：采用多种还本付息方式，贷款最长期限可达20年。
　　五、申请条件
　　1、年龄在18-60周岁，具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，年龄加贷款期限之和不超过60。
　　2、贷款申请人（包括房产产权人）信用记录良好，申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，近两年无连续三期或累计六期逾期记录。
　　3、提供符合条件的商品住房或商住两用房作为抵押物。
　　4、收入稳定，具备按期偿还信用的能力。
　　5、贷款用途合理明确。
　　6、视评分需要提供现住房情况证明、学历证明、经营年限证明、经营场所稳定性证明。
　　六、办理流程
　　提交申请并提供相关资料→银行调查、审查、审批→签订合同→办理抵押登记→贷款发放
　　七、资料清单
　　本人及配偶的有效身份证、婚姻状况声明、户籍证明或有效居住证明、还款能力证明材料、抵押房产的产权证、贷款用途证明或声明；如果房产为第三人，需提供房产所有人（含共有人）的有效身份证件、评分所需的其他材料（资产证明、学历证明、职务证明等）。
　　

2.1.2商用房贷款
　　一、产品定义：个人商用房贷款,用于满足客户购买商业用房、办公用房、配套车库等房产的资金需求，以所购房产设定抵押，期限长、还款灵活。
　　二、主要功能：所购商业房产可为商业用房、办公用房、商住两用房及配套车库（位），支持您的多种经营用途。
　　三、目标客户：重点支持购买核心区域住宅底商、临街商用房等优质商用房产的客户。
　　四、产品特点
　　1、符合条件的一手及二手商业用房均可在我行申请贷款。
　　2、贷款最长期限可达10年。
　　3、可支持多种业态商业房产，满足客户多种需求。
　　4、等额本息、等额本金或我行规定的其他分期还本付息方式。
　　五、申请条件
　　1、具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，年龄加贷款期限之和不超过65。
　　2、具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所。
　　3、信用记录良好，申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，近两年无连续三期或累计六期逾期记录。
　　4、收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力。
　　5、已经签订了具有法律效力的商品房买卖合同或协议。
　　6、已支付购房首付款，且首付款比例不低于50%。
　　7、同意以所购房屋作为贷款抵押担保物。
　　六、办理流程
　　提交申请并提供相关资料→银行调查、审查、审批→签订合同→落实担保条件→贷款发放
　　七、资料清单
　　1、本人及配偶有效身份证、户籍证明、婚姻状况声明、还款能力证明、房屋买卖合同、不低于房价50%的首付款凭证；
　　2、若申请的为二手商业用房贷款，还需要增加以下资料：交易过户前以售房人为所有权人的房屋所有权证书、售房人及共有权人身份证件、售房人及其共有权人与购房人签署的《个人二手房贷款资金划转授权委托书》。
　　

2.1.3个人助业贷款
　　一、产品定义：个人助业贷款是我行向个体工商户和小微企业主发放的，用于合法经营的人民币贷款。
　　二、主要功能
　　1、可用于客户的合法生产经营活动，比如商贸企业的进货，生产企业的购买原材料等。
　　2、不得购买商用车、商用房等经营性资产。
　　三、目标客户：重点支持专业市场、成熟商圈、核心企业产业链、产业集群、行内存量客户、流失客户"六类"重点客群。
　　四、产品特点
　　1、额度：单户额度上限500万元，其中采用纯住房抵押的可以提升至1000万元；
　　2、期限：含信用、保证方式的贷款期限原则上最长不超过2年；抵押方式的，单笔贷款期限原则上不超过5年；
　　3、担保方式：可采取保证、抵押等多种担保方式；对优质客户，可办理信用贷款；
　　4、还款：可给予客户一个授信期限，期限内贷款随借随还；一年期贷款，可采用一次性还本付息方式还款；一年期以上贷款，一般须按月还款。
　　五、申请条件
　　1、年龄在18周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过65岁；
　　2、借款人及配偶信用记录符合个贷业务准入条件（系统自动解析）；贷款投向企业无不良信用记录（查询企业征信）；
　　3、借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证（如烟草专卖许可证等）；
　　4、信用评分达到规定的准入标准；
　　5、具有2（含）以上本行业或相近行业经营管理经验，抵押方式的，经营年限可放宽为１年（含）以上；
　　6、能提供符合条件的担保（信用贷款除外）；
　　7、借款人经营稳定，具备还款能力。
　　六、办理流程
　　提交申请并提供相关资料→银行调查、审查、审批→签订合同→落实担保条件→贷款发放
　　七、资料清单
　　借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况声明、现住所证明、生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证，特种经营许可证）；经营实体为公司法人的需提供公司章程、公司同意借款证明文件等；经营实体或个人银行账户至少近3个月的银行经营流水、贷款使用计划（如上下游合同、协议，经营情况材料等）、担保及评级资料等。
　　

2.1.4个人综合授信贷款（经营用途）
　　一、产品定义：个人综合授信贷款业务是指农业银行根据客户的抵、质押担保、保证担保以及信用能力等条件，综合确定最高授信额度和授信有效期间，在核定范围内可循环用信的个人信贷业务。
　　二、主要功能：以生产、营运、贸易为主的经营性资金需求。
　　三、目标客户：重点支持专业市场、成熟商圈、核心企业产业链、产业集群、行内存量客户、流失客户"六类"重点客群。
　　四、产品要点
　　1、方式多样：可采取保证、抵押等多种担保方式，并可组合使用；对优质客户，可办理信用贷款。
　　2、期限活：含信用、保证方式的贷款期限原则上最长不超过2年；抵押方式的，单笔贷款期限原则上不超过3年。
　　3、额度高：贷款金额最高500万元；
　　4、还款灵活：可给予客户一个授信期限，期限内贷款随借随还。
　　五、申请条件
　　1、年满18周岁且不超过65周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，身体健康，具有有效身份证明；
　　2、在本地有固定住所；
　　3、具有稳定的职业和合法收入，或足够偿还贷款本息的合法资产；
　　4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好记录；
　　5、能提供合法、有效、足值的担保（符合信用授信条件客户除外）。
　　六、办理流程
　　提交申请并提供相关资料→银行调查、审查、审批→签订合同→落实担保条件→贷款发放
　　七、资料清单
　　《中国农业银行个人综合授信贷款业务申请表》、借款人及其配偶有效身份证件、有效身份证件、婚姻声明、户籍证明、有效收入证明（不能提供直接证明有效收入资料的，需提供近期如纳税凭证、公积金缴纳、水电费、电话手机缴费、银行账户现金流量证明、购销货合同等间接证明收入水平的有效依据)；贷款用途证明（授信申请人需提供书面贷款用途证明，暂时不能提供的，需签署书面贷款用途声明，在用信时逐笔提供；通过电子渠道办理用信的，必须在综合授信时提供贷款用途证明；资信能力证明资料，包括抵、质押物所有权人基本资料及有效权属证明资料，保证人基本资料、有效收入证明资料、资信能力证明资料等。
　　

2.1.5助业保捷贷
　　一、产品定义："助业保捷贷"（即个人保证保险贷款-经营用途）是指我行为符合贷款条件并在保险公司购买个人贷款保证保险的自然人发放的，用于个人经营用途的人民币贷款。
　　二、主要功能：支持客户用于除购房以外的个人经营用途。
　　三、目标客户：在保险公司（主要是人保）购买个人贷款保证保险的优质个人客户。
　　四、产品要点
　　1.手续简便：凭保单即可申请贷款，无需其他担保。
　　2.收益较高：基准利率上浮40%。
　　3、额度高：经营用途贷款最高不得超过50万元，不得超过借款人投保的保险公司《个人贷款保证保险保险单》载明的保险金额。
　　4、期限长：最长3年，但不得超过借款人投保的保险公司个人贷款保证保险保险单载明的保险期限。
　　5、还款方式固定：采用按月"等额本息"还款方式。
　　五、申请条件
　　1、具有中华人民共和国国籍，年龄在20周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁（含），有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。
　　2、在申请行所在地(设区市范围内)有常住户口或有效居住证明，有稳定的工作单位或经营场所。
　　3、税后月收入在2000元及以上；
　　4、借款人信用记录符合个贷业务准入条件（系统自动解析）；
　　5、已在保险公司以借款人本人名义购买被保险人为中国农业银行的"**保险公司个人贷款保证保险"；
　　6、从事合法经营活动，符合要求的行业准入范围；
　　7、借款人为个体工商户，或个人独资企业负责人，或企业法定代表人； 借款人为企业法定代表人的，该企业在农行无到期未还的贷款。
　　六、办理流程
　　受理申请（客户申请，保险公司核保）-受理调查（经营行）-审查审批-签订合同-系统放款
　　七、资料清单
　　借款人有效身份证明；借款人经营证明：营业执照，经营场所房产证或租赁协议等证明；借款人固定住所证明（住所的房产证或房屋租赁合同，水气煤电发票等）；借款人收入证明或其他还款来源证明；贷款用途证明或声明。
　　2.1.6创业担保贷款
　　一、产品定义：创业担保贷款是指经过借款人自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构（或担保基金，下同）审核并承诺担保等程序后，由中国农业银行各分支机构向借款人发放的用作自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业的开办经费和流动资金的人民币贷款。
　　二、主要功能：支持用于自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业的开办经费和流动资金等合法生产经营用途。
　　三、目标客户：符合人力资源和社会保障部或省（自治区、直辖市）政府创业担保贷款规定条件的下岗再就业或其他自主创业人员。
　　四、产品特点
　　1、符合国家政策导向：积极贯彻落实国家推动创业、促进就业政策；财政部、人社部、人民银行、银保监会联合发文推进。
　　2、风险兜底：贷款担保机构（或担保基金）提供担保；借款人逾期90天（不含）内，贷款行从担保基金账户扣划借款人所欠贷款。
　　金额一般不超过10万元
　　创业担保贷款期限最长不超过3年
　　3、贷款贴息：由财政部门对从事贴息项目创业担保贷款据实全额贴息。贷款展期和逾期期间不贴息。
　　五、申请条件
　　1、获得劳动保障部门审核确认意见，申请财政贴息创业担保贷款应得到相关部门审批。
　　2、年龄在18周岁至60周岁以内，具有完全民事行为能力，身体健康、具备一定劳动技能。
　　3、具有合法有效身份证件。
　　4、自愿申请、社区推荐、担保机构承诺担保。
　　5、能够提供再就业优惠证或军人退役有效证件或失业登记有效证明等符合规定的证明材料。
　　6、符合信用记录条件。
　　六、办理流程
　　提交申请并提供相关资料→银行调查、审查、审批→签订合同→落实担保条件→贷款发放
　　七、资料清单
　　《中国农业银行个人信贷业务申请表》；劳动保障部门审核确认意见，申请财政贴息创业担保贷款得到相关部门审批；借款人有效身份证件、户籍证明或其他有效居住证明；再就业优惠证或军人退役证或失业登记证等符合政策的有效证明材料；担保机构同意担保的书面材料；贷款用途证明或声明。
　　

2.2惠商e贷
　　2.2.1烟商e贷
　　一、产品定义："烟商e贷"是针对湖北省烟草公司下游烟草零售商发放的个人线上贷款业务。
　　二、主要功能：为烟草零售商提供信用方式线上融资服务，满足烟草零售商日常经营资金需求。
　　三、目标客户：具有2年（含）以上烟草专卖从业经历的烟草商户。
　　四、产品特点
　　1、手续简：办贷核心要点是获取烟草商户订烟数据，其他办贷手续及资料从简。
　　2、线上化：白名单客户线上申请，线上还款，现金提款，随借随还；
　　3、额度：最高50万元，按照烟草商户近12个月订烟额的10%-20%核定；
　　4、期限：一年期循环贷款，到期一次性利随本清；
　　5、优惠：针对普惠类客户可执行基准利率4.35%（如利率政策有变化，以省行最新通知为准）。
　　五、申请条件
　　1、年龄在20周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过60岁
　　2、借款人家庭（含配偶及未成年子女）在贷款行所在地拥有户籍或有稳定的经营场所、居住场所（武汉地区除外）。
　　3、最近一年订烟额在30万元以上，省烟草卷烟零售客户评价分档为10档及以上。
　　六、办理流程
　　1、由湖北省烟草公司向我行提供意向客户数据，经营行调查后拟定白名单，或直接由经营行现场调查（重点登录"新商盟"系统查询）后拟定烟草零售商客户白名单；
　　2、依托"网捷贷-分行特色模型"进行意向客户预授信审查审批；
　　3、白名单客户通过"助业快e贷"在线申请。
　　七、资料清单
　　借款人营业执照、烟草零售专卖许可证、家庭房产证明、《个人信息查询授权书》等。
　　

2.2.2个人自助质押贷款
　　一、产品定义：个人自助质押贷款，是指个人客户以其本人在农业银行的金融资产设定质押，通过在线自助申请、系统自动审批、实时发放的个人贷款业务。
　　二、主要功能：解决客户投资理财的期限性与资金使用的随时性之间的矛盾，使其在享受投资理财较高收益的同时，又可以随时贷款消费。
　　三、目标客户：持有我行人民币低风险、中低风险理财产品，个人定期存款